רומה טימושפולסקי
מנכ"ל קבוצת יוזמהמתלבטים מהיכן להתחיל? נשמח לעזור
איך השפיעה הקורונה על ההתפתחות הטכנולוגית של תחום התשלומים?
מגפת הקורונה היא אחד האירועים הדרמטיים בהיסטוריה של המין האנושי במאה ה-21. בזמן אמת לא תמיד אפשר לזהות את כל ההשפעות של אירוע כזה, אבל אין ספק שבעתיד ההיסטוריונים שיבחנו את החיים עד התפרצות המגפה בווהאן והתפשטותה בכל העולם ואת החיים אחרי (או לצד) הקורונה יזהו הבדלים משמעותיים.
מגמה מובהקת שכבר אפשר לשים עליה אצבע היא המעבר לדיגיטל. זוהי כמובן מגמה שהתפתחה עוד לפני הקורונה, ויש עוד סיבות להאצה שלה – אבל אי אפשר להתעלם מהשפעת הקורונה על כך. כחלק בלתי נפרד ממגמה זו מתרחש שינוי טכנולוגי דרמטי בתחום התשלומים והוא כמובן משפיע וישפיע על החיים של כולנו.
מזומן out, אמצעי תשלום דיגיטליים in
הווירוס החמקמק ששיבש את החיים של כולנו אחרי שאדם אחד בסין אכל עטלף, או פנגולין, ואולי בכלל בעל חיים אחר מן הסתם לא מודע לכך – אבל יש לו תפקיד בולט בכלכלה הדיגיטלית. במרץ 2020 ארגון הבריאות העולמי התריע כי שטרות עלולים להוות את אחד מגורמי ההפצה היעילים של ה-Covid19. בהקשר זה כדאי לזכור שמחקרים רבים שנערכו עוד לפני תקופת הקורונה גילו כי שטרות רבים מכילים חומרים מזהמים שונים – כולל, למשל, שרידי קוקאין – כך שברור לגמרי למה אנשים רבים העדיפו להפחית באופן דרמטי את השימוש בכסף מזומן.
בקנייה אונליין, וגם כשמשלמים לספקים, נותני שירות ועובדים שעושים זאת מרחוק במסגרת פתרונות מיקור חוץ כאלה ואחרים, מלכתחילה כסף פיזי הוא לא אופציה – השינוי הוא שגם בקניות בחנויות פיזיות ניתן לזהות האצה של ממש בשיעור השימוש באמצעים דיגיטליים כמו כרטיס אשראי ללא מגע או אפליקציית ארנק דיגיטלי.
פתרונות טכנולוגיים מתקדמים
ההבנה שהמזומן בדרך להיעלם מהעולם בעקבות הקורונה וגם ללא קשר למגפה המטלטלת הובילה גל של פיתוחים טכנולוגיים בתחום התשלומים הדיגיטליים. גם התאגידים הגדולים ביותר בעולם נכנסו זה מכבר לתחום, כשאפל פיתחה את אפל פיי, גוגל את גוגל פיי שכמו אפל פיי מבוססת אף היא על טכנולוגיית ה-NFC, ואילו אמזון פיתחה תשתיות סרברלס יציבות ואמינות מבוססות ענן שמאפשרות תשלומים דיגיטליים באופן נוח, מהיר ובטוח ובהיקפים עצומים. דוגמה אחת לכך היא הגידול הדרמטי בנפח הפעילות של החברה הישראלית מליו (Melio) – החברה פיתחה אפליקציה לתשלומים בין עסקים, ומאז שפרצה מגפת הקורונה היא רשמה עלייה של 3,500% (!) בהיקף הכספים שהועברו באפליקציה.
התפתחות טכנולוגית שמאפשרת התפתחויות טכנולוגיות נוספות
ההתפתחויות הטכנולוגיות שמאפשרות תשלומים דיגיטליים נוחים ובטוחים מהוות גם בסיס לעוד התפתחויות טכנולוגיות. כשעסק יכול לשלם בקלות וללא חשש גם למי שנמצא במקום רחוק הוא יכול להרחיב את הפעילות שלו ולבסס אותה למשל על מיקור חוץ באוקראינה או בהודו. בדרך זו העסק יכול לצמצם הוצאות וליהנות מכוח אדם איכותי במדינות שבהן ציפיות השכר נמוכות יותר מבישראל.
בהקשר זה כדאי לדעת שבאוקראינה יש כ-120,000 מפתחי תוכנה, וכי לימודים בתחום ה-IT הם אופציה נחשקת עבור הצעירים המשכילים. רוב המתכנתים שולטים באנגלית וגם לעובדה שישראל והמדינה המזרח אירופאית שייכות לאותו אזור זמן יש חלק בתועלת הרבה של העברת משימות שונות כגון תכנות אתרים לאוקראינה.
הבנקים המרכזיים תומכים ומקדמים
במקרים רבים לרגולציה קשה מאוד לעמוד בקצב של ההתפתחויות הטכנולוגיות. בכל הנוגע למעבר ממזומן לתשלומים דיגיטליים, הבנקים המרכזיים דווקא תומכים ואף מקדמים זאת. הסיבה לכך היא שגם מבחינת המדינה יש יתרון משמעותי למעבר שכזה – משום שהוא מפחית את היקף ה"כלכלה השחורה", כלומר העסקאות שניתן לא לדווח עליהן ולכן גם לא לשלם עליהן מס. זוהי עוד סיבה לכך שיש סיכוי גבוה מאוד למימוש התחזית של מומחים רבים לפיה עבור הילדים של היום שטרות כסף יהיו כמו מכונת כתיבה או טלפון ציבורי.
